中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要穩(wěn)妥處置地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。近期金融監(jiān)管總局召開的年度監(jiān)管工作會(huì)議明確，要加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)。堅(jiān)持上下統(tǒng)籌、分工包案、凝聚合力，全力處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)治理重塑、管理重構(gòu)、業(yè)務(wù)重組。中小銀行如何守牢風(fēng)險(xiǎn)底線，如何補(bǔ)齊風(fēng)險(xiǎn)短板？記者就有關(guān)問題采訪了業(yè)內(nèi)人士。

破解難題助改革

近年來，農(nóng)村中小銀行改革呼聲漸高，農(nóng)信系統(tǒng)面臨的挑戰(zhàn)也逐漸受到行業(yè)關(guān)注，這背后是部分中小銀行的可持續(xù)發(fā)展能力、盈利能力在持續(xù)下降。

中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，與大型金融機(jī)構(gòu)相比，以農(nóng)信機(jī)構(gòu)為代表的中小銀行盈利模式單一，其盈利更依賴存貸息差。一般來說，全國性銀行以對(duì)公存款為主，資本成本較低，農(nóng)信機(jī)構(gòu)以個(gè)人存款為主要基礎(chǔ)，存款成本較高，在普惠市場(chǎng)利率下行的趨勢(shì)下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)凈息差遠(yuǎn)快于同業(yè)的大幅下滑影響到機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)突出問題也受到金融管理部門的重點(diǎn)關(guān)注。從不良貸款率來看，農(nóng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)和“三農(nóng)”抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，其不良貸款率一直在同業(yè)中處于高位，且近幾年與同業(yè)差距越來越大。在近幾年中國人民銀行針對(duì)金融機(jī)構(gòu)定期開展的評(píng)級(jí)結(jié)果中，農(nóng)信系統(tǒng)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，與大型金融機(jī)構(gòu)相比，面臨區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)缺乏化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。

農(nóng)商銀行等中小銀行在農(nóng)村覆蓋范圍廣、機(jī)構(gòu)多，改革任務(wù)尤為艱巨。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，當(dāng)前，農(nóng)村中小銀行改革的緊迫感和必要性進(jìn)一步凸顯，從各地啟動(dòng)的省聯(lián)社改革情況可見一斑。從內(nèi)部看，省聯(lián)社自身存在管理體制與權(quán)責(zé)關(guān)系未理順，權(quán)責(zé)利不統(tǒng)一、定位不清晰，難以適應(yīng)新形勢(shì)下機(jī)構(gòu)管理與服務(wù)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)需要。從外部看，當(dāng)前全國的農(nóng)信社普遍面臨大行下沉等外部挑戰(zhàn)，需要通過改革來化解難題，增強(qiáng)自身實(shí)力。

葉銀丹表示，過去，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)信社，各自為戰(zhàn)，缺乏有效的資源整合與協(xié)同，造成了許多金融資源的浪費(fèi)和市場(chǎng)覆蓋的空白。省聯(lián)社改革通過對(duì)地方銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整合，能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享、業(yè)務(wù)協(xié)同，提高整體市場(chǎng)覆蓋面。這種資源的整合有助于提升地方金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也能促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的均衡發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士表示，農(nóng)村中小銀行的改革要立足農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化和現(xiàn)代化目標(biāo)，通過產(chǎn)權(quán)改革和經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化程度，使其能夠在更為開放的市場(chǎng)環(huán)境中更好地競(jìng)爭(zhēng)。通過改革，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)范圍，提升資本實(shí)力，參與更廣泛的金融市場(chǎng)。

一省一策促發(fā)展

我國農(nóng)信系統(tǒng)的改革史，也是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)向前、向上的發(fā)展史。金融監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)，在改革方面，要堅(jiān)持“一省一策”“一行一策”“一司一策”的原則，不搞“一刀切”。此前，金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司黨支部撰文提到，支持配合省級(jí)黨委、政府“一省一策”推進(jìn)農(nóng)信社改革。

近年來，四川、廣西、海南等地已經(jīng)明確改革路線和方案，另有多地在加快推動(dòng)改革。國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布批文顯示，同意籌建江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司。

汪雯羽表示，2022年以前，多數(shù)省份實(shí)行省聯(lián)社管理模式，在鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，其本身存在的制度缺陷隨著各地農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展的分化開始暴露。從2016年中央一號(hào)文件開始，政府部門在多個(gè)重要文件中均提及省聯(lián)社改革，各地開始按照“一省一策”的方式結(jié)合本省農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展實(shí)際情況進(jìn)行改革。

在“一省一策”的指引下，2024年多地省聯(lián)社改革選擇模式大有不同。具體來看，汪雯羽表示，省聯(lián)社改革主要采用以下模式：第一種是“統(tǒng)一法人”模式，是指將轄內(nèi)的所有農(nóng)信機(jī)構(gòu)合并成立一家農(nóng)商銀行。該模式下省聯(lián)社對(duì)基層機(jī)構(gòu)的管理不再是“外部人控制”，有助于改善公司治理，促進(jìn)金融資源的集中配置。第二種是“金融控股公司”模式，即“上參下”的聯(lián)合銀行，由省級(jí)控股公司參股地方法人農(nóng)信機(jī)構(gòu)。第三種是“聯(lián)合銀行”模式，是指基層法人機(jī)構(gòu)“下參上”入股省聯(lián)合銀行，基層法人機(jī)構(gòu)身份從“社員”變?yōu)椤肮蓶|”。

省聯(lián)社改革的模式各有特點(diǎn)，總體來看，改革的首要目標(biāo)和模式選擇依據(jù)還是化解風(fēng)險(xiǎn)。專家表示，省聯(lián)社改制孰優(yōu)孰劣可能沒有答案，但如何把握社會(huì)目標(biāo)和商業(yè)可持續(xù)性的“雙重目標(biāo)”是農(nóng)信系統(tǒng)必須深思熟慮的關(guān)鍵問題。

隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，“一省一策”的改革路徑還必須強(qiáng)化區(qū)域間的合作與協(xié)調(diào)。各省可以根據(jù)其他省份的成功經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化自身的改革方案，能夠使各地在改革中少走彎路，加快農(nóng)村金融改革的步伐。

夯實(shí)主業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)

近年來，我國大力推進(jìn)中小銀行改革化險(xiǎn)，尤其是對(duì)少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)中小銀行相對(duì)集中的省份，穩(wěn)妥推動(dòng)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)化解。汪雯羽表示，在中小銀行防風(fēng)險(xiǎn)的背景下，無論是何種改制和化險(xiǎn)途徑，夯實(shí)主責(zé)主業(yè)仍是防風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。省級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)與縣級(jí)小法人機(jī)構(gòu)之間的發(fā)展可能因區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差異存在不同的解法，但農(nóng)信系統(tǒng)與生俱來的支農(nóng)支小、服務(wù)“三農(nóng)”的使命是不可逾越的紅線。

強(qiáng)主業(yè)建設(shè)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的核心任務(wù)。農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社等中小銀行的主業(yè)應(yīng)聚焦服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，這是與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別所在。《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2024）》顯示，加快推進(jìn)少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)中小銀行相對(duì)集中的省份制定并落地實(shí)施改革化險(xiǎn)方案，推動(dòng)中小銀行回歸本源和主業(yè)，立足地方開展特色化經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)其在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、區(qū)域布局上更加合理。

擴(kuò)大信貸投放，全面服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，中小銀行要盡快破除授信難題，讓更多“無貸戶”享受金融發(fā)展成果。在廣西，一些銀行機(jī)構(gòu)和稅務(wù)部門加強(qiáng)銀稅互動(dòng)，通過獲取小微企業(yè)納稅和經(jīng)營(yíng)情況強(qiáng)化信貸供給?！拔覀兤髽I(yè)通過銀稅數(shù)據(jù)信息共享，獲得了大化農(nóng)商銀行30萬元的信用貸款，這筆免抵押、低利息的貸款將用于擴(kuò)大蜂種養(yǎng)殖規(guī)模?！贝蠡h才智生態(tài)種養(yǎng)有限公司負(fù)責(zé)人韋地程表示。

此外，還有一些農(nóng)商銀行加快實(shí)施“整村授信”工程，通過進(jìn)村入戶采集信息和數(shù)字信息建檔的方式發(fā)放貸款。比如，國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局積極推動(dòng)轄內(nèi)銀行開展整村授信金融服務(wù)，加大普惠涉農(nóng)信貸線上投放。浙江玉環(huán)農(nóng)商銀行等中小銀行構(gòu)建“線上+線下”普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)施批量化授信審批，逐步擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。

葉銀丹表示，加強(qiáng)信用體系建設(shè)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)的信用體系仍處于初步發(fā)展階段，很多農(nóng)民和小微企業(yè)在貸款過程中面臨無信用記錄或信用薄弱的困境。中小金融機(jī)構(gòu)需要通過與政府、社保機(jī)構(gòu)等部門的合作，建立和完善農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)估機(jī)制，并推動(dòng)數(shù)字化信用體系建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)提供更為精準(zhǔn)的信用評(píng)估工具。

在中小金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)過程中，要強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，尤其是在信貸投放、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)的管控尤為關(guān)鍵。葉銀丹表示，針對(duì)農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)，如農(nóng)戶還款能力不足等問題，必須采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款的審查和貸后管理，嚴(yán)格借款人資質(zhì)審查，確保借款人有足夠的還款能力。此外，貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)要符合農(nóng)村市場(chǎng)的實(shí)際需求，避免過度放貸和過度擴(kuò)張。 （經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 王寶會(huì)）