金融監(jiān)管能力不斷提升

中央金融工作會議提出，“切實提高金融監(jiān)管有效性，依法將所有金融活動全部納入監(jiān)管”。去年年底召開的全國金融系統(tǒng)工作會議強調(diào)，要逐業(yè)逐行逐單位強化金融監(jiān)管，進一步健全監(jiān)管制度，強化監(jiān)管執(zhí)法和問責(zé)，加強監(jiān)管協(xié)同，加快補齊金融法治短板，持續(xù)提升監(jiān)管效能。

夯實制度基礎(chǔ)

金融的安全靠制度、活力在市場、秩序靠法治。2024年底，《保險資產(chǎn)風(fēng)險分類暫行辦法》《消費金融公司監(jiān)管評級辦法》《中國出口信用保險公司監(jiān)督管理辦法》等發(fā)布；2025年1月份，《保險公司監(jiān)管評級辦法》《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》《金融租賃公司監(jiān)管評級辦法》等推出……

去年以來，銀監(jiān)法、保險法等重大立法修法項目取得較大進展，一系列備受市場關(guān)注的監(jiān)管制度陸續(xù)出臺。合規(guī)管理是金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵要素，也是健全公司治理結(jié)構(gòu)、提高防范化解重大風(fēng)險能力的迫切需要。制定金融機構(gòu)合規(guī)管理辦法，將推動金融機構(gòu)由“被動遵循監(jiān)管”向“主動合規(guī)治理”轉(zhuǎn)變；修訂保險資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法，擴大資產(chǎn)風(fēng)險分類的覆蓋面，有助于全面準(zhǔn)確評估風(fēng)險狀況；對保險公司開展監(jiān)管評級并實施分類監(jiān)管，對合理配置監(jiān)管資源、提升監(jiān)管有效性、加強保險業(yè)風(fēng)險防控具有重要意義。

以制度建設(shè)為重點，落實強監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管要求，也成為推動提升金融監(jiān)管質(zhì)效的有效抓手。梳理一年多來的金融監(jiān)管政策不難發(fā)現(xiàn)，各領(lǐng)域監(jiān)管政策呈現(xiàn)出更高的一致性和協(xié)同性。新的監(jiān)管辦法推出后，商業(yè)銀行和保險兩類機構(gòu)在公司治理、數(shù)據(jù)安全、銷售管理、消費者權(quán)益保護等方面都已適用同一監(jiān)管辦法，不僅減少了兩類機構(gòu)間的合作成本，還能有效防止套利行為的發(fā)生。

另外，不同政府部門之間的政策協(xié)同性也在提高。去年以來，金融監(jiān)管總局已經(jīng)會同財政部、人力資源和社會保障部、中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、司法部等部門聯(lián)合發(fā)文，對制造業(yè)金融服務(wù)、巨災(zāi)保險、已故存款人小額存款等方面進行政策完善。

以制度建設(shè)為重點，持續(xù)完善相關(guān)配套政策，也是將金融監(jiān)管的“四級垂管”優(yōu)勢加速轉(zhuǎn)化為金融監(jiān)管效能的需要。當(dāng)前，要加強央地協(xié)同，更好實現(xiàn)同責(zé)共擔(dān)、同題共答、同向發(fā)力，離不開配套制度的不斷完善。要實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋、無例外，不能“單打獨斗”，必須充分發(fā)揮各方力量，通過完善制度建設(shè)，形成監(jiān)管合力。金融監(jiān)管總局1月12日召開的2025年監(jiān)管工作會議明確提到，堅持問題導(dǎo)向不斷增強監(jiān)管質(zhì)效。加快推動重要立法修法工作。進一步規(guī)范監(jiān)管執(zhí)法。更好履行統(tǒng)籌金融消費者保護職責(zé)。做實央地協(xié)同機制，加強橫向部門聯(lián)動，強化監(jiān)管整體合力。

強化協(xié)同聯(lián)動

黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于進一步全面深化改革、推進中國式現(xiàn)代化的決定》強調(diào)，完善金融監(jiān)管體系，依法將所有金融活動納入監(jiān)管，強化監(jiān)管責(zé)任和問責(zé)制度，加強中央和地方監(jiān)管協(xié)同。

金融是特許經(jīng)營的行業(yè)，行業(yè)主管部門在防止一般商事活動異化為非法金融活動上，發(fā)揮著不可替代的作用。近年來，打擊非法金融活動合力持續(xù)增強。金融監(jiān)管總局牽頭建立防范和打擊非法金融活動部際聯(lián)席會議制度，加快構(gòu)建橫向到邊、縱向到底的工作新格局；部署開展全國打擊非法集資專項活動，堅決遏制非法集資風(fēng)險蔓延勢頭；會同市場監(jiān)管總局等加強涉金融市場經(jīng)營主體準(zhǔn)入登記管理，推動強化對非法金融活動的源頭治理。去年以來，在各方共同努力下，一批重大案件得到查處，一批違法犯罪分子受到嚴(yán)懲。

為更好保護金融消費者合法權(quán)益，強化標(biāo)本兼治，2024年6月份，金融監(jiān)管總局與中國人民銀行、中國證監(jiān)會正式簽署金融消保合作備忘錄，9月份聯(lián)合啟動“金融教育宣傳月”活動，11月份召開第一次金融消費者和投資者保護監(jiān)管聯(lián)席會議，“大消?！备窬纸ㄔO(shè)穩(wěn)步推進。

各地金融監(jiān)管局在推動工作協(xié)同上取得積極成效。河北金融監(jiān)管局推動河北省在全國率先落地省市縣三級防非打非工作機制，構(gòu)建“大消保”格局，成功調(diào)解糾紛5397件；上海金融監(jiān)管局升級司法建議書聯(lián)合通報、“5G+”監(jiān)管法治評估等，深化法治協(xié)同，發(fā)布金融監(jiān)管法治白皮書，構(gòu)建依法經(jīng)營指標(biāo)評估體系，編制履職法律風(fēng)險提示單20件，有效前置執(zhí)法監(jiān)督；山東金融監(jiān)管局在2024年“金融教育宣傳月”活動期間，同步開展“擔(dān)當(dāng)新使命 消保縣域行”專項活動，組織92家縣域金融監(jiān)管支局開展面向基層一線的金融教育宣傳活動，因地制宜開展“我為群眾送臺戲”，以百姓喜聞樂見的地方戲、歌曲、小品、短劇等文藝作品形式，吸引廣大基層群眾學(xué)習(xí)金融知識。

加強監(jiān)管協(xié)同使得金融監(jiān)管工作更加高效精準(zhǔn)。金融監(jiān)管總局系統(tǒng)深入開展強監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管、深化內(nèi)控合規(guī)治理和監(jiān)管質(zhì)效提升等專項行動，持續(xù)提升監(jiān)管精準(zhǔn)性有效性，充分發(fā)揮檢查稽查的利劍作用，強化立項統(tǒng)籌和交叉檢查，優(yōu)化完善檢查方式，避免多頭檢查、重復(fù)檢查，大幅提升檢查稽查質(zhì)效。2024年全年處罰銀行保險機構(gòu)4527家次，罰沒金額合計43.5億元，行政處罰的精準(zhǔn)性、規(guī)范性持續(xù)提升。

發(fā)力數(shù)智轉(zhuǎn)型

近年來，金融科技發(fā)展突飛猛進，在推動金融機構(gòu)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的同時，也給金融監(jiān)管帶來較大挑戰(zhàn)。要實現(xiàn)金融監(jiān)管無死角、全覆蓋，必須加快推進金融監(jiān)管的數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型。

據(jù)了解，金融監(jiān)管總局高度重視監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成立了監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了金融監(jiān)管總局監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型實施方案。當(dāng)前，行政許可、檢查稽查、非現(xiàn)場監(jiān)管等重要監(jiān)管流程基本實現(xiàn)線上化、標(biāo)準(zhǔn)化，監(jiān)管效率和跟蹤管理水平全面提升。2024年金融監(jiān)管總局系統(tǒng)舉辦了首次監(jiān)管建模比賽，組織36家金融監(jiān)管局運用最新工具和銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化（EAST）數(shù)據(jù)進行建模比拼，實現(xiàn)了“練精兵、查風(fēng)險、促監(jiān)管”的目標(biāo)。

金融監(jiān)管總局科技監(jiān)管司相關(guān)負責(zé)人介紹，為有效提升穿透監(jiān)管能力，喚醒“沉睡數(shù)據(jù)”，金融監(jiān)管總局已打造了智慧監(jiān)管平臺，集數(shù)據(jù)集成、智能分析、流程管控、統(tǒng)籌決策于一體，為各層級監(jiān)管人員提供一站式服務(wù)。下一步，將持續(xù)推動同類業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，強化監(jiān)管流程硬約束，開發(fā)智能輔助工具，實現(xiàn)準(zhǔn)入工作關(guān)鍵環(huán)節(jié)人機協(xié)同。

金融風(fēng)險具有隱蔽性、突發(fā)性和傳染性強的特點，必須借助先進金融科技開展前瞻發(fā)現(xiàn)和預(yù)警。地方金融監(jiān)管局在推動數(shù)字化智能化監(jiān)管方面做了積極嘗試。記者從上海金融監(jiān)管局獲悉，上海金融監(jiān)管局2024年實施“科技加效”行動，推進“風(fēng)烏”風(fēng)險預(yù)警、“飛衛(wèi)”現(xiàn)場檢查等10余個信息系統(tǒng)建設(shè)和重構(gòu)，提升數(shù)字化監(jiān)管能力；豐富穿透式監(jiān)管工具手段并嵌入監(jiān)管流程，“天覆”大數(shù)據(jù)平臺已集成相關(guān)模型300余個；研發(fā)智能識別工具，提升監(jiān)管穿透能力，增強了風(fēng)險識別預(yù)警前瞻性。

數(shù)據(jù)是數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的基礎(chǔ)。確保金融數(shù)據(jù)的真實性是金融監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。金融監(jiān)管總局有關(guān)部門負責(zé)人表示，將進一步加強監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量源頭管控，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量協(xié)同監(jiān)督機制，建設(shè)監(jiān)管數(shù)據(jù)資產(chǎn)地圖，充分發(fā)揮監(jiān)管數(shù)據(jù)價值，為監(jiān)管能力全面提升注入強大的數(shù)字動力。依托監(jiān)管“一表通”體系設(shè)計和可信區(qū)建設(shè)，以機構(gòu)底層業(yè)務(wù)明細數(shù)據(jù)按需加工取代傳統(tǒng)的報表報送，提高監(jiān)管數(shù)據(jù)完整性、準(zhǔn)確性、及時性。同時，豐富外部數(shù)據(jù)采集，整合匯聚各類數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)對企業(yè)主體和金融機構(gòu)精準(zhǔn)“畫像”，強化風(fēng)險研判和監(jiān)測預(yù)警。 （經(jīng)濟日報記者 陸 敏）