讓更多人受益?zhèn)€人養(yǎng)老金

2024年12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度在我國全面實(shí)施。人社部等5部門印發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，將個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行城市（地區(qū)）推開至全國。中國人民銀行等9部門印發(fā)《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè)　服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，圍繞促進(jìn)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備和保值增值作出重要部署。本期特邀專家圍繞相關(guān)問題進(jìn)行研討。

建構(gòu)夯實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”

個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)兩年進(jìn)展如何？相關(guān)政策舉措有哪些新變化？

鄭偉（北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任、教授）：2022年4月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度建立。同年，《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》發(fā)布，在北京、上海、廣州等36個(gè)城市（地區(qū)）先行實(shí)施，意味著個(gè)人養(yǎng)老金制度進(jìn)入實(shí)質(zhì)性推動(dòng)落地階段。兩年來，試點(diǎn)工作取得積極成效，制度總體運(yùn)行平穩(wěn)，截至2024年11月底，個(gè)人養(yǎng)老金開戶人數(shù)超7200萬人。2024年12月，人社部等5部門印發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施范圍擴(kuò)大至全國。

個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，屬于我國“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第三支柱的范疇。第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要包括個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度具有重要意義。從國家角度看，有利于發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，特別是在人口老齡化程度不斷加深的背景下，僅靠單一支柱難以構(gòu)建完善的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，多支柱相互配合已成為國際共識(shí)。從參保人角度看，有利于滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求。第一支柱具有較強(qiáng)的剛性，制度整齊劃一，屬于“規(guī)定動(dòng)作”；第二支柱具有一定的自主性，屬于“單位自選動(dòng)作”；第三支柱具有較大的靈活性，屬于“個(gè)人自選動(dòng)作”。這三個(gè)動(dòng)作組合在一起，基本能夠滿足多樣化的養(yǎng)老保障需求。從高質(zhì)量發(fā)展角度看，對金融市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化、金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)長期健康發(fā)展具有積極促進(jìn)作用。

此次全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，專門針對試點(diǎn)遇到的問題進(jìn)行完善，主要體現(xiàn)在以下方面。

第一，豐富產(chǎn)品種類，增加選擇空間。新增產(chǎn)品范圍，在原有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等四類金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，即擴(kuò)展為五類金融產(chǎn)品。新增產(chǎn)品目錄，將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，豐富儲(chǔ)蓄存款和公募基金項(xiàng)下的產(chǎn)品品類，推動(dòng)將更多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品納入。鼓勵(lì)開發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的產(chǎn)品，如個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、中低波動(dòng)型或絕對收益策略基金產(chǎn)品等。

第二，增加提前領(lǐng)取情形，滿足更多特殊需求。2022年發(fā)布的《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》規(guī)定了一種正常領(lǐng)取情形（即達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡）和兩種提前領(lǐng)取情形（即完全喪失勞動(dòng)能力、出國定居）。新發(fā)布的《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》在原有基礎(chǔ)上，增加了三種可申請?zhí)崆邦I(lǐng)取的情形，包括參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件、正在領(lǐng)取最低生活保障金。

第三，豐富領(lǐng)取渠道，提供更多便利。原來的政策規(guī)定，參加人達(dá)到領(lǐng)取條件，可向商業(yè)銀行提出申請。新規(guī)在保留商業(yè)銀行作為領(lǐng)取渠道的基礎(chǔ)上，將各級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口（包括國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、電子社?？?、掌上12333APP等）增加為新的領(lǐng)取渠道。

第四，完善領(lǐng)取方式，尊重個(gè)性化選擇。原來的政策規(guī)定，參加人可選擇按月、分次或一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，但領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。新規(guī)在保留參加人可選擇領(lǐng)取方式的基礎(chǔ)上，增加了“參加人提出變更領(lǐng)取方式，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)受理”的規(guī)定。

黨的二十屆三中全會(huì)圍繞健全社會(huì)保障體系作出重要部署，提出加快發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，擴(kuò)大年金制度覆蓋范圍，推行個(gè)人養(yǎng)老金制度。未來，需從以下方面著力促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金長期健康發(fā)展。

一是加強(qiáng)信息管理服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。目前購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的實(shí)際范圍通常被局限在開戶銀行的平臺(tái)上，對于非該銀行代理的保險(xiǎn)、基金、理財(cái)產(chǎn)品以及非該銀行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品形成了一定的購買壁壘。應(yīng)建立全國統(tǒng)一的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品平臺(tái)，參加人登錄該平臺(tái)即可全面查詢、選擇并交易所有個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

二是做好投資風(fēng)險(xiǎn)提示。不同個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度存在較大差異，風(fēng)險(xiǎn)提示至關(guān)重要，既要做好不同個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的資產(chǎn)配置公示和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定工作，又要根據(jù)所確定的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，分類展示個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，讓參加人對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)一目了然。

三是探索開展默認(rèn)投資服務(wù)。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要做好個(gè)人養(yǎng)老金投資咨詢服務(wù)，以“銷售適當(dāng)性”為原則推薦合適的產(chǎn)品。探索開展默認(rèn)投資服務(wù)，即鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在與參加人協(xié)商一致的情況下，當(dāng)參加人未作投資選擇時(shí)，根據(jù)其年齡和風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行默認(rèn)投資，在此過程中需充分保障參加人的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

優(yōu)化供給促進(jìn)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備和保值增值

個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容升級(jí)，其供給優(yōu)化有哪些新特點(diǎn)？

劉云龍（北京工商大學(xué)中國養(yǎng)老金融研究院院長）：個(gè)人養(yǎng)老金制度是多層次養(yǎng)老保障體系的一個(gè)重要支柱。全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度對于積極應(yīng)對人口老齡化具有重要戰(zhàn)略意義，有利于通過個(gè)人養(yǎng)老金融投資和儲(chǔ)備提高養(yǎng)老保障水平，促進(jìn)養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

黨的二十屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》提出，積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強(qiáng)對重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。養(yǎng)老金融是綜合運(yùn)用信貸、保險(xiǎn)、債券、股權(quán)、理財(cái)?shù)冉鹑诠ぞ?，滿足社會(huì)成員的多樣化養(yǎng)老需求，服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列金融活動(dòng)總和，包括養(yǎng)老金管理、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資與風(fēng)險(xiǎn)管理、養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)及老年群體金融權(quán)益保障等。發(fā)展養(yǎng)老金融是促進(jìn)中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展良性循環(huán)的關(guān)鍵著力點(diǎn)，需加快建立完善養(yǎng)老金融體系，全力做好養(yǎng)老金融大文章。

從我國“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展來看，個(gè)人養(yǎng)老金是我國養(yǎng)老金融發(fā)展的突破口。截至2024年11月底，試點(diǎn)兩年時(shí)間，36個(gè)城市（地區(qū)）超7200萬人開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。可見，居民期望增加養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備和保值增值。

實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的目的，就是通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)具備條件的人員在年輕時(shí)進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備，并通過市場化運(yùn)營的方式實(shí)現(xiàn)積累資金的保值增值，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)、職業(yè)年金的基礎(chǔ)上再增加一份積累，為老年生活再添一份保障。個(gè)人養(yǎng)老金的運(yùn)營管理由三個(gè)階段構(gòu)成：一是繳費(fèi)階段，二是投資階段，三是領(lǐng)取階段。在繳費(fèi)階段，目前個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)上限是每人每年12000元。在投資階段，參加人在符合規(guī)定的范圍內(nèi)自主決定個(gè)人養(yǎng)老金的投資計(jì)劃，包括具體的投資產(chǎn)品、投資金額等。在領(lǐng)取階段，可以按月、分次或一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。這三個(gè)階段的稅收安排采取“EET模式”，即繳費(fèi)可從稅前所得扣除，投資收益暫不征收個(gè)人所得稅，領(lǐng)取時(shí)個(gè)人養(yǎng)老金單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。

從國際養(yǎng)老金發(fā)展實(shí)踐看，養(yǎng)老金改革與稅制改革、金融改革互聯(lián)互通。自2024年12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施范圍從先行城市（地區(qū)）同步擴(kuò)大到全國。下一步，需落實(shí)落細(xì)稅收優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮政策激勵(lì)作用。

試點(diǎn)兩年，個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行平穩(wěn)，但“三低”狀況依然存在。一是相對于開戶人數(shù)，實(shí)際繳存人數(shù)比例低；二是相對于稅收優(yōu)惠政策規(guī)定的12000元繳存上限，個(gè)人實(shí)際繳存比例低；三是實(shí)際繳存中用于投資的資金比例低。因此，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金健康發(fā)展，亟需促進(jìn)養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老金融生態(tài)協(xié)同發(fā)展。

目前，個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容升級(jí)。截至2024年12月10日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄包括857款產(chǎn)品，其中儲(chǔ)蓄產(chǎn)品466款、基金產(chǎn)品200款、保險(xiǎn)產(chǎn)品165款、理財(cái)產(chǎn)品26款。除保險(xiǎn)產(chǎn)品外，理財(cái)、儲(chǔ)蓄、基金等產(chǎn)品均具有運(yùn)營穩(wěn)健、長期增值的特征。其中，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)相對平衡，波動(dòng)較平緩；儲(chǔ)蓄產(chǎn)品本金收益有保證，適合具有保本需求的消費(fèi)者；基金產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)水平相對較高，也有望獲得更高的長期收益，更適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力和收益預(yù)期較高的消費(fèi)者。

總體來看，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給優(yōu)化主要有以下幾個(gè)新特點(diǎn)。一是允許國債投資。投資者不但可以獲得無風(fēng)險(xiǎn)收益，而且能獲得長期限利差收益。二是允許特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。由四大國有銀行提供，有整存整取、零存整取、整存零取三種方式，有5年、10年、15年、20年四種期限，可獲得高于同期限商業(yè)存款的利差收益。三是允許指數(shù)基金投資。首批推出85只權(quán)益類指數(shù)基金，其中跟蹤寬基指數(shù)的產(chǎn)品78只，跟蹤紅利指數(shù)的產(chǎn)品7只，包括滬深300指數(shù)、中證500指數(shù)、中證A500指數(shù)、創(chuàng)業(yè)板指數(shù)等寬基指數(shù)基金、ETF聯(lián)接基金。相較此前權(quán)益占比較高、主動(dòng)管理型的養(yǎng)老目標(biāo)基金，指數(shù)基金投資的價(jià)值在于：被動(dòng)投資，費(fèi)率降低；緊盯市場或行業(yè)指數(shù)，分散風(fēng)險(xiǎn)，波動(dòng)降低；指數(shù)構(gòu)建公開透明，便于投資者選擇。

中國人民銀行等9部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，圍繞健全金融保障體系、促進(jìn)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備和保值增值作出重要部署。全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，需逐步豐富個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可投資品類，落實(shí)好相關(guān)稅收政策；支持金融機(jī)構(gòu)研發(fā)符合參加人養(yǎng)老需求、具有長期限特征且具有一定收益率的個(gè)人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品，支持開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開發(fā)專屬個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品；完善個(gè)人養(yǎng)老金提前支取機(jī)制，保障參加人特殊需求。

總結(jié)借鑒個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)

試點(diǎn)兩年來，先行城市（地區(qū)）成效如何，積累了哪些寶貴經(jīng)驗(yàn)？

楊曉奇（中國老齡科學(xué)研究中心老齡經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)研究所副所長、研究員）：作為我國第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要制度設(shè)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)城市（地區(qū)）先行實(shí)施已有兩年，積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

貼近生活強(qiáng)化宣傳效果。個(gè)人養(yǎng)老金制度在發(fā)達(dá)國家已發(fā)展多年，在我國還是新生事物，如何貼近不同年齡段群體做好宣傳、讓廣大居民主動(dòng)參與是首要前提。石家莊市創(chuàng)作拍攝了兩部短劇，分別在“石家莊人社”微信公眾號(hào)、抖音以及銀行網(wǎng)點(diǎn)、公交、地鐵等人流密集場所滾動(dòng)播放。其中，一個(gè)短劇聚焦年輕人的現(xiàn)實(shí)生活，他們有體面的工作，主動(dòng)儲(chǔ)蓄意識(shí)不強(qiáng)，想投資但對金融知識(shí)了解不多，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，對未來養(yǎng)老比較迷茫。短劇抓住年輕群體這一普遍特征，及時(shí)宣傳個(gè)人養(yǎng)老金制度的益處，既能被動(dòng)儲(chǔ)蓄，又可投資理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)也相對較小。另一個(gè)短劇瞄準(zhǔn)中年人的生活寫照，他們的工作已相對穩(wěn)定，有一定儲(chǔ)蓄，距離退休時(shí)間不是很遠(yuǎn)，參加個(gè)人養(yǎng)老金制度后資金封閉期不是很長，能享受到稅收抵扣優(yōu)惠政策，有意愿也有能力購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。兩部短劇有的放矢貼近兩類目標(biāo)人群，顯著提升了宣傳效果和影響力。

深入調(diào)研挖掘目標(biāo)人群。參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。實(shí)際上，并不是所有符合條件的人群都對個(gè)人養(yǎng)老金感興趣，部分群體收入較低，無法享受稅收優(yōu)惠紅利；部分群體考慮資金封閉期太長、流動(dòng)性差等還在觀望。如何精準(zhǔn)鎖定目標(biāo)人群，是個(gè)人養(yǎng)老金制度落地的關(guān)鍵。上海市人社局和大數(shù)據(jù)中心合作，鎖定辦理或關(guān)注職業(yè)年金和職稱信息查詢、養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇測算、人才資格認(rèn)定等業(yè)務(wù)的人群，通過浮窗或彈窗定向推送個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)信息，達(dá)到事半功倍的效果。按規(guī)定，參加個(gè)人養(yǎng)老金制度可在繳納環(huán)節(jié)享受個(gè)人所得稅專項(xiàng)扣除優(yōu)惠政策，廣州市通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、實(shí)地走訪等進(jìn)行摸底調(diào)研，錨定符合稅收優(yōu)惠享受范圍的群體，并以這些群體為目標(biāo)開展宣傳和服務(wù)。實(shí)踐證明，這部分人群對個(gè)人養(yǎng)老金的關(guān)注度較高。

加強(qiáng)服務(wù)提升操作便利。參加個(gè)人養(yǎng)老金制度從開戶到投資需經(jīng)歷多個(gè)環(huán)節(jié)，尤其到投資階段，還具有一定風(fēng)險(xiǎn)。因此，持續(xù)提升服務(wù)效能，是個(gè)人養(yǎng)老金制度落地的重要保障。呼和浩特市人社局聯(lián)合12345政務(wù)服務(wù)便民熱線、人力資源和社會(huì)保障12333服務(wù)熱線、各商業(yè)銀行等開展個(gè)人養(yǎng)老金“暖心服務(wù)送上門”活動(dòng)，在線為參保群眾進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)咨詢和開戶辦理，并強(qiáng)化主動(dòng)服務(wù)理念，不僅在全市公布商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)電話，而且相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供上門開戶、繳費(fèi)等服務(wù)。

完善產(chǎn)品做好投資服務(wù)。參加個(gè)人養(yǎng)老金制度后如何根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇合適的金融產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)比銀行存款更高的收益是參保群眾廣為關(guān)注的問題。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品涉及理財(cái)、儲(chǔ)蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金、國債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金等。對非金融領(lǐng)域的投資人而言，很難快速作出相對正確的投資選擇。青島市鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)做好專業(yè)投資服務(wù)，光大銀行青島分行深入街道社區(qū)，在樓長的配合下挨家挨戶宣傳個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，幫助客戶進(jìn)行投資選擇。招商銀行構(gòu)建了一套基于客戶視角的資產(chǎn)配置方法，針對不同人群的風(fēng)險(xiǎn)承受程度，設(shè)置“保障打底”“穩(wěn)健增強(qiáng)”“進(jìn)取提升”三個(gè)維度，方便不同人群進(jìn)行投資選擇。養(yǎng)老金融成為青島市推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要發(fā)力點(diǎn)，不斷豐富完善產(chǎn)品圖譜，拓展客戶選擇范圍，有效滿足了不同群體投資需求。青島市也是我國北方地區(qū)率先集合了特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及商業(yè)養(yǎng)老金的試點(diǎn)城市，其養(yǎng)老金融產(chǎn)品豐富，市民開戶數(shù)和繳存額穩(wěn)步提高。截至2024年上半年，全市累計(jì)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶171.96萬個(gè)，繳存額7.75億元，按照青島常住人口1037萬人推算，約6個(gè)青島人就有1人開立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

調(diào)查表明，個(gè)人養(yǎng)老金制度對不同年齡段人群的吸引力有差異，30歲至50歲的中高收入人群是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶、繳費(fèi)和購買產(chǎn)品的主力軍，吸引他們最主要的原因是“提前為退休養(yǎng)老做準(zhǔn)備”和“抵稅”。隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，不斷擴(kuò)大覆蓋面、提高繳存額是長期的系統(tǒng)工程。在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，建議充分利用人社部信息平臺(tái)，加強(qiáng)與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保數(shù)據(jù)庫比對分析，持續(xù)推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度落實(shí)。 （本文來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)）