作為金融“五篇大文章”之一，普惠金融關系小微企業(yè)、“三農”等經營主體的發(fā)展，關系民生福祉。黨的二十屆三中全會提出，積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融，加強對重大戰(zhàn)略、重點領域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質金融服務。在新的一年如何繼續(xù)推進普惠金融高質量發(fā)展？經濟日報記者采訪了業(yè)內人士。

更好服務“三農”

新的一年，銀行業(yè)正積極推動加大涉農信貸投放，圍繞“三農”關鍵領域融資難點，完善基礎金融服務，增強金融助力鄉(xiāng)村振興動能。

政策性金融是金融體系的重要組成部分，農業(yè)發(fā)展銀行作為我國農業(yè)領域的政策性銀行在支持“三農”工作中發(fā)揮著重要作用。2025年1月20日至21日，中國農業(yè)發(fā)展銀行召開黨的建設與業(yè)務經營工作會議。農發(fā)行黨委書記、董事長湛東升稱，2024年農發(fā)行全年累計發(fā)放貸款2.8萬億元，年末貸款余額9.64萬億元，政策性貸款占比94.2%，比年初提高0.1個百分點。

“農發(fā)行始終堅持黨中央集中統(tǒng)一領導，聚焦主責主業(yè)，深耕‘三農’沃土，成立30年來累計發(fā)放支農資金35萬億元，彰顯了政策性銀行的職能作用與責任擔當?！闭繓|升表示，在新的一年，農發(fā)行將在四方面發(fā)力支持“三農”，一是全力服務國家糧食安全。二是全力服務農業(yè)現代化。持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅成果，支持農業(yè)新質生產力加速發(fā)展，加力支持鄉(xiāng)村產業(yè)，積極推進現代農業(yè)流通體系建設。三是全力服務城鄉(xiāng)融合發(fā)展。突出支持水利、路網等農業(yè)農村基礎設施建設，大力推進全域土地綜合整治，著力推進縣域新型城鎮(zhèn)化建設，積極助力區(qū)域協(xié)調發(fā)展。四是全力服務農村生態(tài)文明建設。持續(xù)推進農村人居環(huán)境提升。

涉農商業(yè)性銀行也在加大支持“三農”力度，各地農村商業(yè)銀行積極扎根農村基層開展金融服務。浙江農商銀行系統(tǒng)轄內上虞農商銀行推出“鄉(xiāng)村振興·強村貸”，目前已累計支持村級集體項目120余個。建立了“一鎮(zhèn)一行”結對機制，共選派17名金融聯(lián)絡員結對有關鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）經濟相對薄弱村，已累計支持50余個經濟相對薄弱村?！拔倚邪l(fā)布了《發(fā)揮普惠金融主力銀行優(yōu)勢助力鄉(xiāng)村全面振興五年行動計劃（2024—2028年）》，進一步推動普惠大走訪活動，持續(xù)推動金融資源向農村傾斜、提升農村服務覆蓋面?！闭憬r商聯(lián)合銀行轄內武義農商銀行副行長涂洪平說。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，需要持續(xù)推動金融各類參與主體逐步構建整體協(xié)同、分工明晰的服務網絡，打造好涉農金融生態(tài)圈。構建政策性金融、國有大型銀行、中小銀行協(xié)同配合的多層次、差異化農村金融體系，助力推進鄉(xiāng)村全面振興。

專家表示，金融支持“三農”還需要強化對高標準農田、種業(yè)振興、產業(yè)發(fā)展、農業(yè)基礎設施建設等領域的支持力度，讓金融服務觸及更多鄉(xiāng)村、邊遠地區(qū)、低收入群體，增加普惠金融滲透性，提升服務質效。

提升“小微”滿意度

當前，我國金融服務小微企業(yè)覆蓋率、可得性、滿意度得到大幅提高，普惠型小微企業(yè)貸款近5年年均增速約25%。為支持小微企業(yè)高質量發(fā)展，提升融資服務質效，2024年10月份，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，部署開展小微企業(yè)融資協(xié)調工作。2025年1月份，金融監(jiān)管總局召開2025年監(jiān)管工作會議提出，推動支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制落地落細落實，有效滿足企業(yè)融資需求。

在監(jiān)管政策的指引下，各地金融機構紛紛聚焦“小微”融資難點問題，推進開展普惠金融工作。在廣西，一些銀行機構針對小微企業(yè)融資抵押物匱乏痛點，與稅務部門積極開展“銀稅互動”，實現數據互通，助力企業(yè)通過納稅信用獲取貸款，提升銀行服務小微企業(yè)效率。廣西岱胤紡織有限公司負責人王詩銓稱：“憑借良好的信用，我們向貴港市平南信用社申請整體授信2000萬元，目前已順利完成分筆審批用信超300萬元?！?/p>

在江蘇，江蘇金融監(jiān)管局會同江蘇省發(fā)展改革委、江蘇省委金融辦等部門推動機制落實落地。截至2025年1月3日，江蘇小微企業(yè)融資協(xié)調機制走訪企業(yè)225.06萬戶，申報清單數量37.95萬戶，推薦清單企業(yè)數量34.74萬戶，推薦清單獲得授信27.62萬戶，獲得貸款25.34萬戶。銀行合計授信戶次34.58萬戶，累放貸款戶次32.76萬戶，累放貸款金額5980.52億元。

交通銀行北京市分行聚焦成長期科技型小微企業(yè)“高成長、高投入、輕資產”特有屬性，聯(lián)合工信部火炬中心創(chuàng)新推出專門服務北京地區(qū)成長期科技型小微企業(yè)融資需求的線上化定制產品“交銀火炬貸”。據介紹，該信貸產品突破傳統(tǒng)依賴抵押品的授信思維，以營收、納稅、訂單、投資、研發(fā)、獎補等，搭建特色化大數據審批模型，通過線上申請快速放貸，最高可給予科技型小微企業(yè)3000萬元信用貸款額度。截至目前，累計申請“交銀火炬貸”的科技型企業(yè)已達3000余家。

泰隆銀行計劃在2025年以物理網點作為小微企業(yè)服務的“橋頭堡”，積極鼓勵分支機構充分發(fā)揮主觀能動性，形成場景化網點變革服務方案。浙江省臺州市路橋區(qū)螺洋街道副主任張崇超表示：“泰隆銀行與螺洋街道搭建政銀溝通橋梁，推動泰隆銀行下沉基層網點，為街道所屬工坊提供金融貸款服務，助力工坊拓寬銷路提升效益?！?/p>

北京農商銀行在2024年第四季度，印發(fā)《北京農商銀行小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制專班實施方案》，成立總行和分支行兩級工作專班，從明確對接路徑、提高對接時效、優(yōu)化對接流程等方面細化工作舉措，全面對接各區(qū)級政府專班，快速搭建起“政府+銀行+企業(yè)”三方聯(lián)動的高效服務機制。工作開展以來，實現累計授信1369戶，授信金額77.7億元。

科技提質增效

數字化是金融機構提升普惠金融效能的重要抓手。2024年11月份，中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)的《推動數字金融高質量發(fā)展行動方案》提出，以數據要素和數字技術為關鍵驅動，加快推進金融機構數字化轉型，提高金融服務的便利性和競爭力。

金融科技的加速應用，為銀行提升效率，服務縣域和農村金融市場提供了可行性。實踐中，商業(yè)銀行積極借助大數據、云計算、人工智能等金融科技，推動數字化轉型，不斷降低運營成本。浙江農商銀行系統(tǒng)轄內長興農商銀行副行長羅杰表示，該行通過加強數字化基礎設施建設，有效提高數據處理效率，優(yōu)化了長興貸以及新增青年貸產品，截至2024年底，新發(fā)放貸款4.46億元。

民生銀行推出普惠貸款產品“民生惠”系列產品，一攬子服務小微企業(yè)發(fā)展需求。截至目前，該系列產品貸款余額已突破1000億元，為50.7萬小微企業(yè)、小微企業(yè)主和個體工商戶帶來了全新融資體驗。民生銀行相關負責人介紹，為“民生惠”快速審批提供支撐的是民生銀行小微客群普惠金融數字化服務平臺。在輕觸手機屏幕申請“民生惠”的瞬間，民生銀行的服務中臺已悄然啟動，通過多元豐富的數據對企業(yè)情況進行精準判斷。民生銀行通過持續(xù)優(yōu)化普惠金融數字化服務平臺，形成了包含營銷、風控、產品和數據在內的“3+1底座”，為服務小微企業(yè)提供技術保障。

相較于大型銀行，中小銀行在數字化轉型中還有提升空間。中國銀行原行長李禮輝表示，推動中小金融機構數字金融發(fā)展，一是要促進小型金融機構的整合；二是可以考慮按省建立金融科技研發(fā)中心，共同投資引進有實力的科技機構作為開發(fā)者和股東，利用金融科技中心進一步提高開發(fā)效率；三是集中力量開發(fā)行業(yè)級的垂直模型，同時根據金融機構的差異化需求進行定制和調試，建立企業(yè)級垂直模型和行業(yè)級垂直模型融合發(fā)展的技術路線；四是加強金融業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管，利用數字技術建立一個廣覆蓋、多層次的智能化金融監(jiān)管系統(tǒng)；五是擴大對普惠金融的扶持范圍，撬動更多金融資源投入普惠金融領域，讓中小金融機構實現成本可控制、商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展。

專家表示，未來需要加快與人工智能等信息技術的交叉融合，從源頭上降低普惠金融的服務成本、擴大服務范圍，拓寬風險評估信息渠道來源，精準識別風險，提升信息準確性，提高金融服務效率和安全性。 （經濟日報記者 彭 江）