細(xì)化規(guī)范小額貸款公司監(jiān)管

近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。專家表示，《辦法》加強對小額貸款公司的監(jiān)督管理，有助于促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、規(guī)范發(fā)展。

小額貸款公司是指不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的地方金融組織。中國人民銀行發(fā)布的2024年三季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，截至2024年9月末，全國共有小額貸款公司5385家，貸款余額7514億元。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，作為金融體系的補充，小額貸款公司促進(jìn)了我國多層次信貸市場完善，在增加金融供給、豐富融資渠道等方面發(fā)揮了積極作用。

在我國小額貸款市場加快發(fā)展的同時，一些問題也逐漸暴露出來。中國銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院曾圣鈞表示，雖然小貸業(yè)務(wù)監(jiān)管持續(xù)趨嚴(yán)，但是發(fā)展的背后仍然隱藏著不少亂象，如違規(guī)收費、高息放貸等問題侵害了消費者的合法權(quán)益。

此次出臺的《辦法》聚焦當(dāng)前小額貸款公司運行中存在的問題和痛點，進(jìn)一步細(xì)化并規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為，明確了小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍及貸款集中度比例要求，優(yōu)化單戶貸款余額上限標(biāo)準(zhǔn)，突出小額、分散的業(yè)務(wù)定位。比如，小額貸款公司可以依法經(jīng)營發(fā)放小額貸款、商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)等部分或全部業(yè)務(wù)，但不得發(fā)行或者代理銷售理財、信托、基金等金融產(chǎn)品，不得購買除固定收益類證券以外的金融產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不得超過20萬元人民幣，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額不得超過1000萬元。

董希淼表示，在實踐中，部分地方將小貸公司放貸行為視為民間借貸行為?！掇k法》強調(diào)小額貸款公司以經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)為主業(yè)，踐行普惠金融理念，從一定程度上突出了小額貸款公司的金融屬性。同時，《辦法》要求小貸公司將小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶和個人消費者等群體作為主要服務(wù)對象，堅持小額、分散原則進(jìn)一步明確小額貸款公司的基本定位。

此外，《辦法》嚴(yán)禁小額貸款公司違規(guī)開展“通道”業(yè)務(wù)，不得出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”。在規(guī)范外部融資方面，《辦法》要求小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的1倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的4倍。

董希淼表示，《辦法》從小貸公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、融資杠桿、資金管理、關(guān)聯(lián)交易管理等方面作出詳細(xì)規(guī)范，旨在引導(dǎo)小貸公司改善經(jīng)營管理，加強行業(yè)自律，努力實現(xiàn)健康發(fā)展。同時，考慮到小貸公司的雙層監(jiān)管模式，《辦法》堅持原則性和靈活性的統(tǒng)一，授權(quán)省級地方金融管理機(jī)構(gòu)因地制宜對部分內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，有助于發(fā)揮地方政府的主觀能動性。

《辦法》的實施將促進(jìn)小額貸款市場參與主體完善管理機(jī)制，更好推動小貸行業(yè)健康發(fā)展。曾圣鈞表示，在新監(jiān)管要求下，部分依賴高杠桿擴(kuò)張的小貸公司有可能面臨資金緊張的局面，行業(yè)將進(jìn)行合規(guī)化洗牌。同時，小貸公司盡快提升內(nèi)部管理水平和風(fēng)險控制能力，也有助于消費者在借貸過程中能夠獲得更加透明的交易信息，更好保護(hù)自身權(quán)益。 （經(jīng)濟(jì)日報記者 王寶會）