作者：申朋 鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)研究院副秘書長(zhǎng)、北京物資學(xué)院MBA校外導(dǎo)師（兼）

2023年10月中央金融工作會(huì)議提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。數(shù)字金融作為金融“五篇大文章”之一，需要深入推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展，積極推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

在當(dāng)今數(shù)字化浪潮席卷全球的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行為適應(yīng)金融發(fā)展形勢(shì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，迫切需要加快產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化，是銀行業(yè)構(gòu)筑競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)、構(gòu)建發(fā)展新格局的重要舉措。銀行亟須轉(zhuǎn)變發(fā)展思路、重塑經(jīng)營(yíng)能力、創(chuàng)新風(fēng)控方式，建立起適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的服務(wù)新模式。

首先，銀行要對(duì)邊緣性金融業(yè)務(wù)與核心金融業(yè)務(wù)實(shí)行差序轉(zhuǎn)型策略，按照先邊緣性金融業(yè)務(wù)后核心金融業(yè)務(wù)的差序轉(zhuǎn)型策略，加快推進(jìn)產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品全面數(shù)字化。一方面，快速推進(jìn)邊緣性金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，區(qū)塊鏈等金融科技開發(fā)屬于最為迫切而且重要的技術(shù)輔助類邊緣性金融業(yè)務(wù)等。另一方面，穩(wěn)慎推進(jìn)核心金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。融資業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等核心金融業(yè)務(wù)具有高度的風(fēng)險(xiǎn)敏感性，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型要堅(jiān)持以我為主原則，立足其特殊的金融屬性和風(fēng)險(xiǎn)特征，按照全行一盤棋原則，審慎有序推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，確保轉(zhuǎn)型過程中能夠守牢核心金融業(yè)務(wù)邊界。

其次，銀行要對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)行按業(yè)務(wù)板塊整體轉(zhuǎn)型策略。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的核心金融業(yè)務(wù)特征多于邊緣金融業(yè)務(wù)特征?？梢岳脭?shù)字化轉(zhuǎn)型打破物理距離限制，更大范圍觸達(dá)客戶，及時(shí)跟蹤瞬息萬(wàn)變的國(guó)際金融市場(chǎng)，在國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)的更大范圍，對(duì)產(chǎn)業(yè)企業(yè)資產(chǎn)及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化配置，盡可能做到保值最穩(wěn)、增值最優(yōu)。要借鑒智能投資顧問模式，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)做好提高研判效率、交易效率和管理效率這三篇文章，對(duì)客戶資金流進(jìn)行更加精確的測(cè)算，精準(zhǔn)預(yù)判客戶未來(lái)資金盈余和缺口，并針對(duì)性開發(fā)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)在線資產(chǎn)診斷、量化財(cái)富管理能力評(píng)估、個(gè)性化配置建議和自動(dòng)化一鍵購(gòu)買等功能，幫助客戶實(shí)現(xiàn)自身實(shí)物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)最優(yōu)配置。

其三，銀行要對(duì)融資業(yè)務(wù)實(shí)行多品種協(xié)同轉(zhuǎn)型策略。產(chǎn)業(yè)融資業(yè)務(wù)包括信貸、票據(jù)、銀行承諾等業(yè)務(wù)，具有完全核心金融業(yè)務(wù)特征。要充分考慮核心金融業(yè)務(wù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力大，但潛在進(jìn)入壓力和替代品威脅相對(duì)緩和的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際，堅(jiān)持穩(wěn)慎原則逐步推進(jìn)。同時(shí)，對(duì)各類產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性進(jìn)行系統(tǒng)梳理，并相應(yīng)制定協(xié)同上線方案，堅(jiān)決避免“碎片化”“內(nèi)卷化”破壞客戶體驗(yàn)?？梢岳镁€上化大數(shù)據(jù)模塊簡(jiǎn)化辦事流程，提業(yè)務(wù)處理效率，提高客戶滿意度?；诋a(chǎn)業(yè)鏈，依托集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)設(shè)更多更靈活的數(shù)字信用憑證產(chǎn)品，大力完善以產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)為基礎(chǔ)的“1+N”產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈條整體協(xié)同發(fā)展。

最后，銀行要對(duì)客戶數(shù)字化實(shí)行聯(lián)動(dòng)對(duì)接轉(zhuǎn)型策略。主要運(yùn)用客戶工商登記信息、稅務(wù)信息和產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)交易信息等多維度信息，前瞻分析客戶自身的產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)需求，包括大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的特殊需求，建立健全千人千面、千鏈千面的個(gè)性化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)方案體系，滿足客戶多元化金融服務(wù)需求。通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)技術(shù)，整合外部銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨、信托等領(lǐng)域金融資源，形成集成式、立體化金融服務(wù)方案，為客戶提供匹配度高、增值性好、風(fēng)險(xiǎn)完全可承受的綜合性優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)組合。完善大數(shù)據(jù)模型，對(duì)客戶可能面臨的原材料和產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、貨幣匯率風(fēng)險(xiǎn)、融資價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全方位測(cè)算，為客戶提供全方位、全生命周期的資產(chǎn)管理。