湖北銀行：“4321”新模式為小微企業(yè)“供氧”

“4321”貸款規(guī)模穩(wěn)居全省銀行前列

湖北銀行：新模式為小微企業(yè)“供氧”

湖北日?qǐng)?bào)全媒記者 張陽(yáng)春 通訊員 胡曉

無(wú)需抵押物，利率也較以往低。

近日，位于洪湖市的圣迪容器制造有限公司，從湖北銀行獲得一筆500萬(wàn)元的貸款，及時(shí)渡過(guò)了公司的難關(guān)。獲取的途徑，是我省正在大力推行的“4321”新型政銀擔(dān)合作機(jī)制?！皬娜ツ?1月發(fā)放全省首筆‘4321’新型政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)貸款，到目前業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居全省各銀行前列，在落實(shí)我省推行的新型政銀擔(dān)合作機(jī)制上，湖北銀行在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中認(rèn)識(shí)最到位、行動(dòng)最迅速、效果最顯著?！?月30日舉辦的新型政銀擔(dān)業(yè)務(wù)推進(jìn)會(huì)上，省再擔(dān)保集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

數(shù)據(jù)顯示，截至3月底，湖北銀行已通過(guò)“4321”新型政銀擔(dān)合作機(jī)制，發(fā)放貸款8130萬(wàn)元，覆蓋全省多個(gè)市州，且均為500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款。

新機(jī)制，多方分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

為增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，健全地方增信體系，2019年省政府工作報(bào)告明確提出，籌集100億元擔(dān)保再擔(dān)保資金。

傳統(tǒng)銀擔(dān)合作模式下，擔(dān)保公司向企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)，為缺乏抵押物的企業(yè)提供擔(dān)保增信，承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)一旦無(wú)力償還貸款，擔(dān)保公司就要代償全部貸款。

這種模式下，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)巨大。一些銀行業(yè)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁，也疏于對(duì)相關(guān)企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查和貸后管理?！安簧巽y行因此停止了與擔(dān)保公司的合作，很多中小擔(dān)保公司也業(yè)務(wù)停滯?！笔〉胤浇鹑诒O(jiān)管局相關(guān)人士介紹，2018年全省擔(dān)保公司代償金額高達(dá)103.8億元，全省245家擔(dān)保公司僅有132家盈利。

在此情況下，一種全新的融資擔(dān)保模式應(yīng)運(yùn)而生。我省以省再擔(dān)保集團(tuán)為核心構(gòu)建全省政府性融資擔(dān)保體系，大力推廣“4321”新型政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式。

該模式下，當(dāng)小微企業(yè)無(wú)力償還到期擔(dān)保貸款時(shí)，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省再擔(dān)保集團(tuán)、銀行和地方政府，分別按照4:3:2:1的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

與過(guò)去傳統(tǒng)的銀擔(dān)合作模式相比較，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)由100%縮減至40%；而貸款發(fā)放銀行也由過(guò)去的“零風(fēng)險(xiǎn)”，承擔(dān)起20%的風(fēng)險(xiǎn)。由于風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任交由多方承擔(dān)，銀行更加重視貸款的貸前調(diào)查和貸后管理，地方政府也更加注重當(dāng)?shù)亟鹑谛庞铆h(huán)境建設(shè)。

從首筆試水到規(guī)模第一

去年11月26日，湖北銀行發(fā)放全省首筆“4321”再擔(dān)保貸款。

當(dāng)日，隨著一紙由大正擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保、由省再擔(dān)保集團(tuán)提供比例分險(xiǎn)再擔(dān)保的確認(rèn)書(shū)送達(dá)，荊州市安鑫彩印有限公司獲得湖北銀行一筆500萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款，利率僅5.65%。

作為新型政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)貸款獲得人，采購(gòu)原材料的錢(qián)有著落了。安鑫彩印老板蔡春生稱：貸款無(wú)需抵押物，擔(dān)保費(fèi)率僅1.5%，整體融資成本由10%左右降為7.15%，僅此一項(xiàng)每年可省下10多萬(wàn)元。

大正擔(dān)保公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，“4321”新型政銀擔(dān)合作機(jī)制實(shí)施后，擔(dān)保公司只用承擔(dān)40%的風(fēng)險(xiǎn)，如此一來(lái)，擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。

“4321”，正為有效破解民營(yíng)小微企業(yè)融資難、融資貴打開(kāi)一條全新的通道。

截至3月底，省再擔(dān)保集團(tuán)已向合作擔(dān)保公司出具擔(dān)保意向函107筆，額度4.25億元；合作銀行已放款73筆，額度2.94億元，其中單戶貸款500萬(wàn)元以下的項(xiàng)目額度達(dá)到90%以上。

目前，全省已有52個(gè)市縣政府承諾參與“4321”新型政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，分別安排1000-2000萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)代償專項(xiàng)資金，落實(shí)10%的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)責(zé)任。承諾參與的銀行，加上各市縣農(nóng)商行，增至29家。

29家銀行中，湖北銀行新型政銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居第一。截至3月底，通過(guò)“4321”新型銀政擔(dān)合作機(jī)制，湖北銀行已發(fā)放貸款8130萬(wàn)元，客戶分布于荊州、黃石、黃岡、鄂州等地，額度均在500萬(wàn)元以下。

為“4321”開(kāi)辟綠色通道

“湖北銀行在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面發(fā)揮了表率作用，夯實(shí)了銀擔(dān)長(zhǎng)期合作的基礎(chǔ)?！笔≡贀?dān)保集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

湖北銀行是如何做到的？

首先，湖北銀行“服務(wù)政府、服務(wù)中小、服務(wù)民眾”的戰(zhàn)略定位，與政府性融資擔(dān)保體系的使命與定位高度一致。湖北銀行行長(zhǎng)趙軍說(shuō)，“在支持民營(yíng)小微企業(yè)上，我們是真情實(shí)意做服務(wù)，真抓實(shí)干促落實(shí)，真金白銀放貸款?！?/p>

其次，為在全省推廣新型政銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)，湖北銀行專門(mén)出臺(tái)“高含金量”政策，明確提出，“4321”新型政銀擔(dān)業(yè)務(wù)不受信貸規(guī)模限制，要在已試點(diǎn)地區(qū)全面推行。

據(jù)悉，湖北銀行對(duì)再擔(dān)保貸款實(shí)行“單列信貸指標(biāo)、單降資金成本、單設(shè)綠色通道、單配專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)”，并對(duì)分支行合作情況進(jìn)行年度考核和定期通報(bào)。

此外，湖北銀行把“4321”新型政銀擔(dān)業(yè)務(wù)的主要授信對(duì)象確立為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、“雙創(chuàng)”主體等。貸款總額度不受信貸規(guī)模限制，不納入超存貸比和超計(jì)劃投放的計(jì)算口徑。

在降低企業(yè)融資成本方面，湖北銀行要求利率不超過(guò)全行其他貸款平均利率，除貸款利息和按政府指導(dǎo)價(jià)公示收費(fèi)項(xiàng)目，不得向借款主體直接或間接收取任何附加費(fèi)用。而且，企業(yè)承擔(dān)的擔(dān)保費(fèi)率不超過(guò)1.5%。

湖北銀行還單設(shè)綠色通道，進(jìn)一步優(yōu)化貸款流程，對(duì)新型銀政擔(dān)合作機(jī)制下的擔(dān)保授信業(yè)務(wù)，總行開(kāi)設(shè)貸款審批“綠色通道”，隨報(bào)隨批。

在考核上，湖北銀行把各分支機(jī)構(gòu)的完成情況納入年度考核，并對(duì)每筆新增擔(dān)保授信業(yè)務(wù)配置專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)直接核發(fā)至客戶經(jīng)理個(gè)人?！啊?321’新型政銀擔(dān)合作機(jī)制，將逐步實(shí)現(xiàn)全省覆蓋。”省地方金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這一模式充分發(fā)揮了融資擔(dān)保行業(yè)的增信功能，較好地緩解了小微企業(yè)缺乏抵押物的難題，下一步要引導(dǎo)全省銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高這一業(yè)務(wù)規(guī)模，切實(shí)解決好小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。